¿Cómo invertir de forma adecuada el dinero de los décimos?

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Los trabajadores tuvieron los primeros quince días de enero para elegir si mensualizar o no los valores de sus décimos. La posición económica de los hogares fue uno de los factores para tomar esta decisión.

María Elena Romero, MSc. en Finanzas y docente de la Escuela Superior Politécnica del Litoral, explica cómo aprovechar este ingreso extra de los trabajadores.

 

¿Cuál es el fin de los décimos? ¿Para qué fueron creados?

El “derecho a la décima tercera remuneración o bono navideño” consta en el Código de Trabajo en su artículo 111 donde se establece que: “los trabajadores tienen derecho a que sus empleadores les paguen, hasta el veinticuatro de diciembre de cada año, una remuneración equivalente a la doceava parte de las remuneraciones que hubieren percibido durante el año calendario”.

Para el pago de este décimo no se considera ningún tipo de descuento.

El artículo 113 habla del “derecho a la decimocuarta remuneración” e indica: “los trabajadores percibirán, además, sin perjuicio de todas las remuneraciones a las que actualmente tienen derecho, una bonificación anual equivalente a una remuneración básica mínima unificada para los trabajadores en general y una remuneración básica mínima unificada de los trabajadores del servicio doméstico, respectivamente, vigentes a la fecha de pago, que será pagada hasta el 15 de marzo en las regiones de la Costa e Insular, y hasta el 15 de agosto en las regiones de la Sierra y Amazonía. Para el pago de esta bonificación se observará el régimen escolar adoptado en cada una de las circunscripciones territoriales”.

De acuerdo a lo anterior se puede observar que los incentivos fueron en su momento contribuir con los ingresos de los trabajadores en dos épocas claves de gastos para los hogares, diciembre con las compras navideñas y marzo y agosto respectivamente para regiones Costa e Insular y Sierra y Amazonía, previo al inicio de clases para apoyar con esta bonificación adicional los gastos provocados por compra de útiles escolares, uniformes y demás necesidades.

 

¿Qué aspectos se deben considerar para tomar la decisión de mensualizar o acumular los décimos?

El principal aspecto que se debería considerar es la corriente de flujos de efectivo que posee cada familia (tanto de ingresos como de pago de deudas).

Si es una familia que normalmente tiene como política la cultura de ahorro, no necesitará tener un ingreso extra puntual en marzo (o agosto según sea la región donde se encuentre) y diciembre ya que lo más probable es que ya tenga los fondos disponibles para cubrir sus gastos en época escolar y navideña.  Si ese es el caso aplicar el “concepto de valor del dinero en el tiempo” le sería útil porque podría optar por mensualizar sus décimos para que a medida que los vaya recibiendo los invierta en una institución financiera con la finalidad de ir acumulando intereses que aumenten el capital invertido.

Para lo anterior es importante también, tener claro que la familia deberá tener capacidad de ahorro, si por el contrario sus ingresos mensuales apenas alcanzan para cubrir necesidades básicas de cada mes, lo más probable es que vea cómo se diluyen los ingresos adicionales por décimos mensualizados en pago de deudas ya contraídas con anterioridad, lo cual podría tener sus pro y contras, lo positivo:  salir de deudas y dejar de pagar intereses (a la par debería la familia no contraer nuevas deudas), lo negativo: llegado marzo y diciembre es probable que tenga que endeudarse para cubrir rubros de escolaridad y época navideña.

 

Si el trabajador decide mensualizar los décimos, ¿Cuáles son los beneficios y qué papel juega la disciplina en esta modalidad?

Los beneficios son pagar deudas anteriores para evitar se sigan generando intereses en caso de familias con poca o nula capacidad de ahorro. En caso de familias con capacidad de ahorro el beneficio sería invertir y ganar intereses sobre el dinero invertido.

Sin disciplina ninguno de los planteamientos arriba descritos serían posibles porque podría utilizarse el dinero para destinarlo simplemente al aumento de consumo presente, generando mayores gastos en el futuro, mayores endeudamientos, pagos de intereses más altos, sumados a la frustración de no contar con un flujo de efectivo importante (décimos acumulados) para suplir necesidades puntuales.

 


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